Hva har du råd til?

Før du skal kjøpe bolig, er det viktig undersøke hva du klarer å betjene av lån og andre månedlige boutgifter.

Det har blitt dyrere å bo og leve, og dermed vanskeligere å etablere seg i en bolig man eier. Men det er likevel ikke sikkert at det koster mer å eie bolig enn å leie. Særlig hvis du har tenkt å bo i boligen du kjøper i lang tid framover. 

Dette kommer blant annet an på om du kjøper en bolig av kommunen og hvordan den er finansiert, men også av hvor i landet du bor. En leilighet i et borettslag som er oppført av kommunen (ofte i samarbeid med en foreldregruppe), vil bli vesentlig billigere enn andre boliger, fordi kommunen får statlige tilskudd som investeringstilskudd og/eller momskompensasjon. Mulighetene dine er avhengig av kommunens tilbud og boligmarkedet i din kommune.

Er du ung ufør har du en brutto uføretrygd som er i overkant av 360 900 kroner i 2024/25. Da har du utbetalt cirka 24 350 kroner i måneden. Dette kan i mange tilfeller være tilstrekkelig til å kjøpe egen bolig. Les mer om justering av satsene for unge uføre på regjeringen.no. 

Når kommunen vurderer hvor stort lån du kan betjene, bruker de et budsjett med satser som er basert på et gjennomsnitt av forbruksutgifter (SIFO-satsene). I budsjettet er det blant annet lagt inn utgifter til mat, klær og fritidsaktiviteter. I tillegg er det satt av litt penger hver måned til utskifting av for eksempel hvitevarer når det er behov for det. Lån og strøm er ikke inkludert.

Regneeksempel: Hva kan en ung ufør i 20-årene få i startlån?

Vi har laget et eksempel på hva en ung ufør i 20-årene kan få i startlån. Det er kommunen som behandler lånesøknaden som bestemmer hvor mye du kan låne.

Ut fra SIFO-budsjettet har en ung ufør i 20-årene omtrent 13 900 kroner til å dekke boutgiftene i en eiebolig. Regnestykket er slik:

*anslag for skattefradrag basert på rente i 2024

Pengene som i budsjettet kan bli brukt til å dekke boutgiftene, er grunnlaget for hvor mye startlån denne personen kan betjene. Siden SIFO-satsene er standard satser, kan det reelle forbruket ofte være lavere enn det som SIFO foreslår. Da øker posten disponibelt til boutgifter, og du kan ha råd til en dyrere bolig. For å undersøke hva de ulike postene i budsjettet er, kan dere laste ned SIFOs kalkulator for forbruksutgifter på oslomet.no.

I eksempelet under trekker kommunen fra andre faste boutgifter, blant annet kommunale avgifter, eiendomsskatt, innboforsikring og strøm. Kommunen vurderer at de faste utgiftene som ikke er knyttet til lånet, blir på 5 500 kroner i måneden. Hvis disse utgiftene er høyere, blir det mulige lånebeløpet lavere. I regneeksempelet står det igjen 8 415 kroner i måneden til å betjene renter og avdrag på et lån.

I regneeksempelet bruker kommunen hele handlingsrommet til startlånet. De bruker 10 års fastrente og en løpetid på 50 år. Fastrente gir forutsigbarhet i økonomien og kommunen anbefaler derfor ofte fastrente. Den lange nedbetalingstiden gir lave månedlige utgifter. Dette vil gjøre det lettere å få råd til egen bolig på tross av høye boligpriser og liten eller ingen egenkapital. Kommunen tilbyr også startlån med flytende rente, i valget mellom fast og flytende rente er det klokt å spørre kommunen om råd.

Du får et fratrekk på skatten tilsvarende 22 prosent av det du betaler i renter på lån i året. Ved å legge til skattefradraget øker den månedlige summen som kan brukes til å betale på et lån.

Med uføretrygden til en ung ufør, faste utgifter fra SIFO-budsjettet, faste boutgifter og skattefradrag er det mulig å betjene et lån som vist i regnestykket under. Denne summen omfatter også eventuelle kostnader ved kjøpet om boligen blir fullfinansiert med startlån.

Regnestykket er slik, med fastrente* (10 år) og 50 års nedbetaling:

*rente per juni 2024

Tilskudd til etablering

Noen kommuner tilbyr et tilskudd sammen med startlånet. Med egenkapital eller tilskudd til etablering kan du kjøpe en dyrere bolig, eller få lavere månedlige låneutgifter på grunn av mindre lån. Tilskuddet søker du sammen med startlån. Merk at ikke alle kommuner har slike tilskudd. 

Lån fra Husbanken

I noen tilfeller kan det være mer aktuelt med lån fra Husbanken enn et startlån. Det kan være aktuelt om dere skal utbedre eksisterende bolig eller bygge en livsløpsbolig eller en miljøvennlig bolig.

Vurderer du dette lånet, kan dere bruke lånekalkulatoren for å få en indikasjon på hvor stort boliglån du kan få. Fordi løpetiden på lånet er inntil 20 år kortere enn på startlånet, vil lånebeløpet ofte bli lavere enn med startlån, selv om inntekt er den samme.